ЕЛЕКТРОННА БІБЛІОТЕКА ЮРИДИЧНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
 

Реклама


Пошук по сайту
Пошук по назві
книги або статті:




Замовити роботу
Замовити роботу

Від партнерів

Новостi



Книги по рубрикам

> алфавитний указатель по авторами книг >



2. Денежные вклады и их виды.


Денежным вкладом называется сделка, в силу которой банк принимает от клиента на срок или бессрочно деньги с обязанностью вернуть ту же сумму с процентами или без процентов. Юридическая природа вклада является спорной. С точки зрения одних вклад представляет собой договор займа. С точки зрения других – так наз. иррегулярную поклажу. На этом вопросе мы остановимся дальше (см. настоящую лекцию, п. 3). Здесь же отметим только, что банк в случае денежного вклада принимает на себя обязанность вернуть клиенту ту же сумму, а не те же денежные знаки. Поэтому денежный вклад в банк следует отличать от отдачи денежных знаков на сохранение, при которой эти знаки не обезличиваются. В последнем случае имеет место обычный договор поклажи, и поклажеприниматель обязан вернуть поклажедателю те самые денежные знаки, которые он от него принял (регулярная поклажа). Поклажа денежных знаков имеет иногда место в банковой практике.

Положения о кредитных учреждениях, их уставы и оперативные правила знают различные виды вкладов. Срочным вкладом называется вклад, принятый на определенный срок (по правилам Госбанка – не менее одного месяца). Бессрочный вклад принимается без указания срока с уплатой вкладчику по предъявлении. Вкладом на текущий счет (текущий счет, простой текущий счет) называется вид бессрочного вклада, особенностью которого является возможность для вкладчика пополнять свой вклад путем внесения сумм на открытый ему счет. Таким образом, обыкновенный бессрочный вклад может быть только полностью или частично истребован вкладчиком. Вклад же на текущий счет может быть не только уменьшен, но и увеличен последующими взносами. Текущий счет обладает подвижностью как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Благодаря этому свойству, особенно удобному для клиента, простой текущий счет является практически наиболее важным видом вкладной операции. Вкладчик может пользоваться своим текущим счетом как своей кассой. Простой текущий счет в соединении с чековой операцией делает банк кассиром вкладчика (см. лекцию IX).

Особо следует отметить так наз. долгосрочные вклады, практикуемые в советских учреждениях долгосрочного кредита. Примером таких вкладов могут служить вклады, принимаемые Банком долгосрочного кредитования промышленности и электростроительства СССР (Промбанком). Согласно ст. 8 Основных положений об этом банке (С. 3. СССР 1928 г., № 42, ст. 377) он принимает в качестве долгосрочных вкладов: а) возвратные ассигнования на финансирование промышленности по государственному бюджету – на основе специальных договоров между банком и НКФ СССР или НКФ союзных республик по принадлежности; б) 50% отчислений в капиталы расширения предприятий, производимых государственными промышленными трестами общесоюзного и республиканского значения, государственными синдикатами, а также государственными промышленными акционерными обществами и другими акционерными обществами по спискам, утвержденным СТО или ЭКОСО союзных республик по принадлежности; в) часть амортизационных отчислений, производимых вышеуказанными организациями (п. б); г) средства, поступающие от иных юридических и физических лиц. Практическое значение в настоящее время имеют только средства, указанные в пп. а – в. Особенностью этих вкладов является то, что получаемые по ним средства кредитное учреждение может обращать исключительно на определенные операции долгосрочного кредитования. Значительная часть этих вкладов (пп. б и в) подлежит внесению в Промбанк в силу закона.

Вкладная операция представляет собой договор между банком и клиентом. В целом ряде случаев советское законодательство устанавливает в отношении вкладов ограничения договорной автономии, обязывая определенные категории юридических лиц вносить свои свободные денежные средства в виде вкладов в кредитные учреждения. Такое ограничение установлено в отношении государственных учреждений и предприятий, действующих на началах коммерческого расчета, постановлением СНК СССР от 8 января 1925 г. о порядке хранения свободных денежных сумм этих госорганов (С. 3. 1925 г., № 3, ст. 36). Указанные учреждения и предприятия могут хранить в своих кассах лишь суммы, необходимые для удовлетворения текущих расходов. Предельный размер этих сумм устанавливается для учреждений и предприятий общесоюзного и республиканского значения соответствующим наркоматом СССР или союзной республики по соглашению с НКФ СССР или НКФ союзной республики, для учреждений же и предприятий местного значения – подлежащим исполнительным комитетом. Сверх этой суммы в кассах указанных учреждений и предприятий могут храниться не более чем за три дня до срока выплаты заработной платы и не более трех дней после этого срока суммы, необходимые для текущей расплаты с рабочими и служащими. Изъятия из этого правила могут быть установлены в том же порядке, как предельный размер той суммы, которую учреждение или предприятие может хранить в своей кассе. Все остальные денежные суммы должны быть вносимы не позже следующего за их поступлением дня на текущие счета в Государственный банк, Банк для внешней торговли СССР, Центральный с.-х. банк СССР, сельскохозяйственные банки союзных республик или в другие кредитные учреждения, списки которых устанавливаются НКФ СССР. В местностях, где нет указанных кредитных учреждений, деньги должны быть внесены на текущий счет не позже, чем через пять дней. Особое ограничение установлено для кредитных учреждений пост. ЦИК и СНК СССР о принципах построения кредитной системы (С. 3.1928 г., № 35, ст. 364), ст. 6 которого определяет, что «свободные резервы всех кредитных учреждений в размерах, устанавливаемых комитетом по делам банков, должны сосредоточиваться в Государственном банке Союза ССР». Это правило так же, как и все постановление, не распространяется на кредитно-кооперативные организации и государственные трудовые сберегательные кассы. Согласно ст. 10 того же закона средства единого государственного бюджета СССР, а также средства гострудсберкасс, органов государственного и социального страхования, Госспирта и государственной карточной монополии, за исключением случаев, предусмотренных постановлениями правительства СССР или НКФ СССР, сосредоточиваются в Государственном банке СССР; средства же государственных учреждений, состоящих на местном бюджете, могут вноситься как в Государственный банк, так и в местные коммунальные банки и в общества с.-х. кредита.

Во всех приведенных случаях имеет место определенного рода ограничение договорной автономии. Юридическая природа этого ограничения такова. Начало договорной свободы заключается в том, что воля каждой из договаривающихся сторон имеет определяющее значение для: 1) вступления сторон в юридическое отношение, 2) с определенным контрагентом, 3) на определенных условиях. Ограничения договорной автономии могут касаться каждого из этих элементов. В интересующих нас случаях дело идет о первом элементе. Одна из сторон понуждается законом ко вступлению в юридическое отношение. Ограничение договорной свободы в отношении первого из указанных элементов всегда влечет хотя бы частичные ограничения, касающиеся двух остальных. Закон не только обязывает определенные организации вносить деньги в банк, но и ограничивает круг контрагентов, указывая между какими банками возможен выбор, а также определяет, что деньги вносятся на текущий счет. Рассматриваемое ограничение имеет публично-правовой характер. Поэтому исполнение соответствующих предписаний закона можно добиваться только в административном порядке. Гражданский иск в этом случае исключен.

Деление вкладов на вклады, вносимые в силу предписания закона, и вклады, вносимые добровольно, имеет очень большое значение с точки зрения кредитной политики. Совершенно очевидно, что различного рода льготы и преимущества, устанавливаемые законом или практикой кредитного учреждения в интересах привлечения вкладов, имеет смысл только в отношении вкладов добровольных. Такие льготы, весьма широкие, установлены для вкладной операции в кредитно-кооперативных организациях и государственных трудовых сберегательных кассах, которые имеют дело с широкими массами добровольных вкладчиков.



Головна сторінка  |  Література  |  Періодичні видання  |  Побажання
Розміщення реклами |  Про бібліотеку


Счетчики


Copyright (c) 2007
Copyright (c) 2021