Страхование как система отношений по защите имуще­ственных интересов участников коммерческой деятельности опосредуется рядом договоров страхования.

В силу п. 1 ст. 819 ГК Республики Беларусь по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступ­лении предусмотренного в договоре события (страхового слу­чая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен дого­вор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахо­ванным по договору интересам в пределах определенной догово­ром суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) .

По договору имущественного страхования могут быть за­регистрированы :

•риск утраты (гибели) или повреждения имущества, ко­торое находится во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприоб­ретателя;

•риск ущерба имущественным правам страхователя (выго­доприобретателя) ;

•риск убытков от предпринимательской деятельности;

•риск ответственности страхователя за нарушение договора;

•риск ответственности страхователя или иного лица по обя­зательствам, возникающим вследствие причинения вреда жиз­ни, здоровью или имуществу других лиц;

• иные имущественные риски.

В соответствии с п. 4 ст. 818 ГК не допускается страхова­ние доходов от участия в хозяйственных обществах и товари­ществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвести­ций и других доходов, имеющих аналогичную природу.

В имущественном страховании страхователем может быть лицо, имеющее основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования недействителен.

Существенными указаниями договоров имущественного страхования в торговом обороте являются следующие условия:

1)     об определенном имуществе либо ином имущественном
интересе, являющемся объектом страхования;

2)     о характере события, на случай наступления которого
осуществляется страхование (страхового случая) ;

3)     о размере страховой суммы;

4)     о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5)     о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров) может осуществляться на основании гене­рального полиса. В этих случаях оформление страхования каж­дой партии товаров отдельным договором не требуется.

На страхователя возлагается обязанность соблюдать стра­ховщику обусловленные таким полисом сведения в срок, пре­дусмотренный генеральным полисом. Если же такой срок пре­дусмотрен - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности и в случае, когда возмож­ность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

На страховщика возлагается обязанность по требованию стра­хователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие страхового полиса. При несоответствии содержания страхового полиса генеральному по­лису предпочтение отдается страховому полису.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (стра­ховой стоимости). Такой стоимостью считается:

1)     для имущества - его действительная стоимость в месте
нахождения в день заключения договора страхования;

2)     для предпринимательского риска - убытки от предпри­
нимательской деятельности, которые страхователь понес бы при
наступлении страхового случая.

Страховую стоимость имущества, которая указана в дого­воре, впоследствии оспорить нельзя. Исключение составляют случаи, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключе­ния договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 835 ГК), был умышленно введен в заблуждение относи­тельно этой стоимости (ст. 838 ГК) .

В соответствии со ст. 840 ПС страхователь (выгодоприобре­татель) вправе осуществить страхование имущества или пред­принимательского риска у нескольких страховщиков. При этом общая страховая сумма по всем договорам не может превышать страховой стоимости. Если же страховая стоимость превышена, договор страхования считается ничтожным в той части страхо­вой суммы, которая превышает страховую стоимость. Причем уплаченная излишне часть страховой премии возврату не под­лежит.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Исключение составляют случаи принудительного изъятия иму­щества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 236 ПС, и отказа от права собственности (ст.   237 ПС) .

Имущество по договору страхования может быть застрахо­вано без указания имени или наименования выгодоприобрета­теля. При заключении такого договора страхования выдается страховой полис на предъявителя. Осуществить права по тако­му договору страхователь может лишь при условии предъявле­ния этого полиса страховщику (п. 3 ст. 821 ПС) .

По договору страхования риска ответственности по обя­зательствам, возникающим вследствие причинения вреда жиз­ни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застра­хована ответственность:

•страхователя;

• иного лица.

Лицо, ответственность которого за причинение вреда заст­рахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность страхователя.

По договору страхования ответственности за наруше­ние договора может быть застрахована только ответственность страхователя. Страхование ответственности по договору имеет и ту особенность, что оно допускается в случаях, предусмотрен­ных  законодательством (п. 1 ст. 824 ПС) .

По договору страхования может быть застрахован пред­принимательский риск только самого предпринимателя и толь­ко в его пользу (п. 1 ст. 822 ПС).