В комментируемой статье под утратой жилого помещения понимается полная потеря такого помещения в результате его разрушения при пожаре, наводнении, сели, оползне, действий других негативных явлений. Повреждением считается изменение состояния жилого помещения после причинения ему вреда. В отличие от утраченных, поврежденные жилые помещения можно восстановить в прежнее состояние путем их реставрации или ремонта.
Данная статья предусматривает, что страхование жилых помещений осуществляется на добровольной основе. Решение об их страховании принимается гражданами и юридическими лицами самостоятельно. Возможность добровольного страхования закреплена в ст. 927 ГК РФ. Подробно страховые отношения регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 года*(43).
Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком на условиях и в порядке, установленных страховщиком на случай утраты (разрушения) или повреждения дома, квартиры, комнаты.
Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями на случай их утраты (разрушения) или повреждения.
Сторонами в договоре страхования жилых помещений выступают страхователь и страховщик. Такие договоры заключаются для компенсации убытков, понесенных владельцами жилых помещений при пожаре, наводнениях, наступлении других страховых случаев. Если названный договор заключен при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества, договор считается недействительным. Под страховым интересом понимается заинтересованность владельцев жилых помещений в обеспечении страховой защиты принадлежащего им имущества.
Страхователем является юридическое лицо или совершеннолетний дееспособный гражданин, которые заключили со страховщиком договор страхования.
Страховщиком признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Договор страхования, заключенный между страхователем и страховщиком, является основным документом, удостоверяющим действительность сделки страхования. Согласно ст. 947 ГК РФ его цена не должна превышать действительную стоимость жилого помещения. В договоре определяются:
1) объекты страхования (конкретные жилые помещения и имущественные интересы страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя);
2) права и обязанности сторон;
3) перечень страховых рисков (предполагаемое событие или действие, на случай которого проводилось страхование);
4) страховая сумма (денежная сумма, определяемая договором, из которой рассчитывается размер выплат при наступлении страхового случая);
5) страховая премия (плата за страхование, уплачиваемая страхователем страховщику);
6) срок страхования.
Договор считается заключенным, если он подписан страхователем и страховщиком.
Спорные вопросы между страхователем и страховщиком в период действия договора разрешаются путем переговоров. Если таковые не приведут к соглашению, то заинтересованные стороны вправе обратиться в суд. При этом граждане могут обращаться в суды общей юрисдикции, а юридические лица - арбитражные и третейские суды.